保险是一个正和游戏。
？？1.风险和保险。
说到保险，我们还是可以用老方法去理解。我们先来看保险这个词。我们可以将哪些词与风险这个词联系起来？危险、风险、事故、损失、伤害等。我们之前讲过风险这个词，风险=损失*可能性。如果我们能从这个角度理解风险，我们就能很好地理解保险。
所以你看，风险其实是可以转嫁的。通常会转嫁一些可能性低但损失大的风险。而这里的转移方式通常是保险。我们再来看宝这个词。能和什么有关系？保证，保证，保证，赔偿，有点像承诺。我们一起理解保险这个词，就是让你免受风险。
所以我为什么说这个行业有意思呢？因为如果我们理解了保险的起源来自于风险，来自于损失和可能性，我们就可以做很多延伸的讨论。作者从三个方面展开讨论。第一，你会发现这件事本质上是一个概率事件，人是厌恶风险的。如果损失大但概率小，就值得引入保险。在保险行业，客户常用的词有哪些？是保费和保额。保费指的是你买保险需要付出的钱，也就是保险费，保额指的是你保障的金额。让我们看一个例子。如果你家小区门口有一个半径很小的深坑，大家都担心自己的孩子路过会掉进去。你会怎么做？很有可能我们会一起筹集资金来填补这个漏洞。如果填坑50w，200人，每人2500元。但如果这个时候有保险公司来了，告诉你只需要赔3000元，如果你的孩子掉坑了，我赔你40w。你怎么想呢?也许你会感动。我们说第一种情况是筹集资金消除风险的平衡线。这时，数量和金额是固定的。如果这也是一种保险的话，这里的保费是2500，是覆盖这个风险的保障成本，保险金额是整个工程填坑的成本。
所以我们再来看看保险。通常的保险费是多少？保险费=保障成本+费用+投资款。你会发现，如果每个人支付的钱刚好能填补这个漏洞，那么保险费就成了最低保障成本。还有保险公司赚的是什么钱？是概率利差，是费用和投资的收益。利差可能来源于精算师的精算概率和复杂条件下的现实概率，概率差*某个基数的数量*金额=利差。当然要结合场景、客户覆盖、周期、风险评估概率、购买可能性等等复杂的条件。
那么这意味着什么呢？意思是所有的风险都可以定价，只是有些区域概率大，不在保险范围内。有风险的地方，可以根据概率、时期、环境、人群来计算保险。旅游有旅游意外险，交通有医疗领域的第三者责任险、医疗险和工伤险，时间维度的养老险，失业情况下的失业险，台风情况下的自然灾害险，工程进度的进度险，手术治疗情况下的手术意外险。可以说，小概率事件、大损失的领域都会有保险业的影子。而保险，从这个角度看，就像一个工具桶，里面装着不同的行业和领域。所有的保险都应该叫“保险+”。
2.保险本质上是一个正和游戏。
其实这件事对我启发很大，除了风险的由来。对逆向思维也有一些了解。我们说保险是一个什么样的体系？一群人付钱给一家公司，以确保某件事不会发生。里面有哪些元素？金钱，庄家，赌博都不会发生。我们反过来想想。我们说系统有三个要素，要素，连接方式，目标。如果我们改变这个系统的目标，比如说一群人把钱付给庄家，但是打赌一定会有事情发生。这是什么东西？就是赌博、赌球、赛马、彩票、集资、众筹。所以，有些人会利用这一点。如果保费低，说明有保障。如果保费正常，说明有保险。如果溢价较高，就容易变成非法集资。
换句话说，如果你赌某件事会发生，那么就有一个赌它不会发生。你买了赌注，还买了那边的保险。这意味着，只要不是100%的必然事件，就可以设计一个小概率的保险类别，帮助人们对冲和规避风险。我给你举个例子。只要避孕套和避孕药的有效性不是100%，就会有安心保险之类的保险，其构成就变成了玉婷的药费+保费。然后如果你怀孕了，保险公司会赔偿你，比如流产的费用。在给产品本身增加一层溢价利润的前提下，他改造了自己，帮你解决了最后1%可能发生的概率，消除了买家的后顾之忧，同时也解决了厂家不能保证100%有效的问题。但也意味着有些行业不能引入保险，因为在引入的同时，很容易让客户认为产品不靠谱，所以引入保险，因为没有保障。
为什么我说保险仍然是一个正和游戏？我们来回顾一下零和、正和、负和博弈。零和博弈的结果是一方吃掉另一方，一方得到的就是另一方失去的，整个社会的利益不会增加一分。也就是说“损人利己”，而负和博弈则是杀敌一千自损八百。相对来说，正和博弈高明得多，是双赢。所以我们当时提到，怎么才能做正和博弈呢？有两个办法，一个是扩大增量，一个是补充存量。你会发现保险其实是一种同时满足这两个条件的手段。有意思的是，有些棘手的东西可以通过引入第三方，以保险的形式进行交易。两个人交易有风险，买份保险？这不符合保险小概率事件的定价规律，买家还是觉得被骗了。我该怎么办？交给第三方管理，交易完成后进行支付？这就是支付宝的模式。本质上是一种没有保费，只有最低保障成本的保险。只是因为它交易成功的概率大，所以没有必要变成保险。
所以你看，作者做了几次反向延伸的讨论，保险是多么有趣。保费的高低可以演变成支付宝和非法集资。赌一件事是赌博，赌一件事不发生是保险，再投入到行业里就成了保险+。
金句银句029:
1.系统的概念:
该系统由三部分组成:要素、连接方法和目标。改变元素并不能改变系统本身。只有改变元素带来的连接方式和目标，才能改变系统。比如一个足球队，如果赢的目标变成了输，整个体系都会改变。比如你恋爱总是失败。从系统的角度来说，如果只改变要素，不改变目标和连接方式，只会重复失败。
2.信息环境决定了你的理解基准。
有句话叫你的水平是你接触最多的五个人的平均值。因为你接触最多的人就是你的信息环境，他们会影响你的机会、空间、环境。
3.做决定的过程就是发散和收敛。
做决定的过程就是发散和收敛。一个决策做得好不好，其实就是发散和收敛的好坏。发散意味着疲惫。我们应该定义讨论的范围和粒度，并尽可能地将其串联起来。衔接就是把线索、痛点、本质、解决方案串起来，最后客观检查。这有点像我们的wrap决策法，先发散后收敛。