贷款初审要点及电核技巧(干货)！
一、贷款初审的要点
信贷业务是一项非常注重流程的工作。信贷业务部门在前期完成贷款申请、受理、实地调查后，进入贷款审批阶段。在贷款审查审批阶段，信贷机构一般会设立专门的审查岗，对借款人的资料进行初审，初审完成后才会到贷审会进行审议。(这是一个通用的流程设计，不同的公司基于不同的业务类型可能会有一些差异。)
就初审而言，以某小贷公司为例，业务部门负责前期的贷款申请、受理和实地调查。按照业务流程，业务部门完成贷前实地调查后，业务部门负责人在信贷系统中提交贷款给复核岗进行复核时，需要同时将纸质文件和视频资料交给复核岗，复核岗会先对借款人的信息和情况进行复核。审核岗要对借款人信息的合规性、真实性、完整性进行审核，这是非常重要的一步，审核岗的工作人员必须认真对待。
岗位评审的重点主要包括:
1，数据审核
审核申请人相关资料是否齐全，内容是否完整，申请表和借款合同是否符合规范；
不同类型的产品需要客户提供不同的信息。作为审核岗，需要根据不同产品的要求，审核借款人的资料是否齐全完整。对于申请表、借款合同等需要借款人填写和签字的文件，要检查填写是否符合公司要求，字迹是否清晰易读，有无漏签。
2.准入条件审查
审核岗需要根据公司对不同产品的要求，审核借款人是否符合公司的准入条件。其中，需要关注的重点是:确认借款人身份真实性，所属行业是否限制或禁止，贷款项目是否存在政策和合规风险，年龄是否符合准入条件，所属行业是否为准入行业，是否有不良信用记录、社会声誉、道德品行等方面，是否有明确的贷款用途，是否使用。
比如我们在做汽车全款抵押业务的时候，客户准入条件如下:
附件1:全款车辆按揭业务准入条件
1，18周岁至60周岁具有完全民事行为能力的自然人；
2、信用状况良好，有固定职业或正常经营，有可预见的还款来源；
3.有明确的贷款用途，贷款用途合理合法；
4.有本地户口，外地户口需要在本市长期居住工作；
5.借款人是车辆的所有者；
6.车辆牌照为本地牌照；
7.车辆在5年以内，车型可以是轿车，也可以是商用车；
8.登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等。是完整的；
9.买车3个月以上(买车3个月内谨慎)。
注:以上准入条件供参考。由于贷款机构的风险偏好和各地情况不同，从事车贷业务的贷款机构可根据自身情况在上述基础上进行调整。
附件2:禁止进口(不可接受)
1，18岁以下(不含)，或60岁以上(不含)；
2.没有明确的贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；
3.未按公司要求如实、完整地提供相应资料的；
4.提供虚假的证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行流水账户、担保人收入证明等。；
5.有不良信用记录的；
6.车辆属于发生过重大事故的车辆；
7.有犯罪记录、劳动教养、劳动教养、刑满释放等人员。
8.车辆改装、二手车维修、车贷行业从业人员；
9.其他情况。
注:以上情况供参考。由于贷款机构的风险偏好和各地情况不同，从事车贷业务的贷款机构可根据自身情况在上述基础上进行调整。
(三)检查调查报告是否按要求完整填写，关键财务指标计算是否准确，数据获取方法是否说明，是否交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式和还款方式是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；
(四)审查申请人主要收入来源、主要经营风险和担保人担保能力的可靠性和稳定性；
(5)审查信贷员是否按要求履行了现场调查职责，信贷员与申请人是否为关联方，信贷调查意见是否客观、详细，是否按公司业务流程操作。
如果发现有不合格的地方，要退回给信贷员，信贷员会根据审核意见补充相应的材料或拒绝放贷。
第二，关于核
审查岗在对借款人信息进行初审时，要对每笔贷款通过电话与借款人、借款人家庭、担保人核实贷款申请和调查的基本信息。这个验证过程在业内一般称为电验证。为了防止员工道德风险，除了审核岗，还要对一定比例的业务进行现场审核。公司应制定抽查业务的选择规则。基本原则是不能由信贷员推荐，可以采取随机抽样和决策者指定相结合的方式确定，但要保证审查范围能在一定时间内覆盖所有信贷员。在现场审查过程中，要以解疑释惑为重点，关注经营项目的真实性、贷款用途的合理性和真实性、经营数据的准确性。
1，电芯前的网络芯
电子化审核前，审核岗应在审核业务部门移交材料的基础上进行在线审核。主要方法有百度和GOOGLE根据客户姓名、公司、手机号及相关信息的关键词进行搜索，如姓名+判决、姓名+逾期、姓名+黑名单、姓名+贷款、姓名+公司名称、姓名+争议、公司及关联公司名称、姓名+争议。查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博(如有)、国家工商总局全国企业信用信息公示系统、各省市工商局网站、信用网全国组织机构代码管理中心、最高人民法院全国法院被执行人信息查询系统、最高人民法院全国法院失信被执行人名单信息查询系统、全国公民身份证号码查询服务中心。
2、核点及注意事项
1.电子核物体和言语
◆核借款人
可以询问借款人相关材料中的信息和初审中发现的问题，如借款人姓名、家庭成员(配偶、父母、子女的姓名和信息)、是否知道联系人、贷款用途、收入、家庭住址、资产、负债、担保、电话、单位周边有什么楼房等。
基本言语
你好，是张某某先生吗？我是一个小贷公司的业务人员。你在这家公司的贷款申请已经提交给我们部门了。现在我有一些相关的问题需要和你进一步核实。
请问你的申请金额是多少？这笔贷款的目的是什么？你现在在哪家公司工作？你目前的月收入是多少？你认识刘某某(左联系人)吗？刘和你是什么关系？你能告诉我一些关于你的财产(车辆)的情况吗？给我们讲讲你的债务吧？说说你们主要的上下游客户？(其余问题省略)
注意:除了问一些基本的问题，一定要结合之前复习中发现的疑点和问题(包括网芯)来提问。
比如我们发现委托人在被执行人信息查询平台上有未公开的被执行人信息，我们可以在查权时询问。
问:你认识刘某某(申请执行人)吗？看借款人有没有如实披露，如果有，问他为什么在提交资料时隐瞒。如果他说不知道，我们就问他关于行刑的信息。比如我们可以问他这个问题:我们查明，刘某某以你为被申请人，在北京市朝阳区法院提起强制执行，案号为×××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
另外，如果我们在网上审计时通过网上查询工商信息发现借款人(自然人)疑似为某公司股东并担任法定代表人，但借款人未披露，我们可以问:
问:除了是某家公司的股东之外，你是否投资过其他公司或担任其法定代表人？
◆核心家庭成员
你好，是XXX吗？我是一个小额贷款公司的业务员。你认识张某某吗？张某某在我公司申请贷款50万，并留下您的电话号码，以便核实相关信息。我现在有一些问题需要和你核实。
张某某和你的关系？甲:是我儿子。你知道他现在的地址(门牌号码)吗？你儿子现在的住所是买的还是租的？你儿子目前的婚姻状况如何？如果你结婚了，你可以问问你的孩子，你在哪里上学。你了解他的工作吗？你能告诉我他公司的名称和地址吗？他在公司工作多久了？你听说过他最近在做什么生意吗？(根据借款人的贷款用途来问)如果借款人是外地人，需要问你是什么时候来到这个地区的吗？
如果是借款人的配偶，还需要询问他是否了解贷款，是否了解贷款的用途，是否支持贷款。
◆当核电单位和同事
你好，是XXX吗？我是一个小额贷款公司的业务员。你认识张某某吗？张某某在我公司申请贷款50万，并留下您的电话号码，以便核实相关信息。我现在想知道一些关于他的事情。
审查员可以核实公司的名称和地址、公司的经营年限和主营业务、员工人数和所属行业；借款人的从业年限、在单位的职务和收入等。
◆电核友时间
你好，是XXX吗？我是一个小额贷款公司的业务员。你认识张某某吗？张某某在我公司申请贷款50万，并留下您的电话号码，以便核实相关信息。我现在想知道一些关于他的事情。
张某某和你是什么关系？你们认识多久了？借款人的家庭和婚姻状况如何？已婚，问配偶和子女状况？借款人从事什么职业？借款人的资产状况如何？借款人的利益是什么？是否与借款人有经济往来(是否做生意，是否与合伙人合作，是否借款等。).
(在具体业务中，信贷机构要根据具体业务类型有不同的核重点，如房贷、车贷，要重点核实房子、车子的情况。)
2.其他预防措施
◆注意提问方式
提问方式可以分为两种基本方式:封闭式和开放式。审查岗应结合客户提交的资料和网络审核的情况，采用适当的方法对借款人进行检查。
就封闭式问题而言，客户对此类问题只能回答“是”或“否”。你是张某某先生吗？你是某公司的法定代表人吗？你爸爸叫张三吗？你在某公司工作吗？你在一家公司做工程师吗？对于这种问题，借款人只能回答是或不是，客户容易配合，也不容易引起借款人的反感，借款人的配合度一般较高。但需要注意的是，这类问题不仅要结合客户提供的数据和信息，还要有效利用我们通过网络核心或其他渠道获得的信息去问客户。因为这类问题已经在问题中附加了一些信息，借款人可以从问题中得到一些信息，具有一定的局限性。要注意客户的反应态度和及时性。
就开放式问题而言，回答者需要详细回答管道中的问题。你的身份证号码是多少？你贷款的目的是什么？你的工作单位叫什么？你的月收入是多少？你能告诉我你的家庭地址吗？
开放式提问中，借款人无法从问题中获取相关信息，需要借款人根据具体情况进行回答。审查员可以将客户的回答与自己已经知道的信息进行比对，从而确认信息的真实性，这也是交叉核对在信贷业务中的具体应用。但如果这样的询问太多，很容易引起客户的反感，甚至可能拒绝与核电合作。
建议审查员在电核过程中根据客户的具体情况，结合客户资料和网核的情况，设计提问问题和提问方式。在提问的过程中，根据不同的问题和客户的反应，交叉使用封闭式问题和开放式问题会更好。另外，要根据客户的反应，及时灵活地调整提问方式。
◆注意提问技巧和核礼仪。
一些小技巧可以用在用电审核中，比如试错提问法(故意错报问题中的一些信息)、改变身份提问法(审查员隐瞒身份，选择其他身份核实借款人信息，此方法慎用)、二次用电审核(打两次电话核实重要问题)等等。
除了这些技巧，考官还要注意学习核电的基本礼仪。进行核电时，要佩戴微信(你微笑的客户能听到)，用规范的话，用规范的词，不用成语，不用不礼貌的话，口齿清晰，注意语气和音量，语速，注意沟通技巧，对客户的回答给予适当的回应，注意控制核电的方向和节奏。
审核岗工作人员对资料进行书面审核、在线审核、电子审核后，对贷款资料的合规性、真实性、完整性进行判断，需要重点关注客户是否涉嫌骗贷，员工是否存在道德风险。评审岗完成评审后，评审岗需要在贷款评审意见表上签署对贷款资料的合规性、真实性、完整性的评审意见和用电审核结果。审查岗负责审查贷款申请的合规性、真实性和完整性。对于符合条件的业务，可以提交审批。对于不符合条件的业务，必须退回给信贷员，信贷员会根据审核意见补充相应材料或拒绝放贷。