信用管理条款

说到信用管理，就必须提到信用风险，从而了解信用管理的目的和作用，以及由此衍生的管理技术和方法。信用风险是风险的一种，是指信用交易中存在的风险，即客户到期不支付的风险。引起信用风险的因素很多，包括政治风险、信息风险、业务风险、管理风险、财务风险等。

信用管理的功能和目标市场

信用管理是指提供信用的一方运用管理方法解决信用交易中存在的风险问题。信用管理的主要功能包括识别风险、评估风险、分析风险，并在此基础上有效控制风险，用经济合理的方法综合处理风险。

在现实的市场环境中，由于信用交易的主体和形式不同，信用管理的目标市场分为三部分:资本、工商企业和消费者。在不同的目标市场，信用风险的特征不同，信用管理的功能和内容也不同。1.短期意义:随时监控客户应收账款的回收情况，及时处理问题。为了随时监控客户的应收账款，企业必须与客户保持密切联系和及时沟通。此外，当客户不能还款时，应要求其提供担保，以降低坏账损失中的风险。

二、长期意义:有效提升客户质量。信用管理规范的企业对信用良好的企业给予超过市场平均水平的信用额度和信用期限。对于信用状况差的客户，进行现金交易或给予较小的信用额度和较短的信用期限。对于后一类客户，就存在资金周转的问题。当企业不给融资机会时，一部分会逐渐退出，让一些信用状况较好的客户获得更有利的信用环境，他们的信用状况会不断发生变化。最终，企业将拥有一个稳定的、值得信赖的客户群，其形象也将大大改善。对于企业来说，这是生存环境的改善，是促进企业发展的长期有利因素。

随着中国经济的快速发展和外商在华投资的不断增加，行业竞争日趋激烈。为了在市场竞争中立于不败之地，最大限度地降低经营风险，企业对信用管理的需求越来越迫切。标准信用管理中心就是根据这种需求而建立的。信用管理的主要功能包括以下三个方面:信用风险管理、竞争对手分析和经营决策顾问。信用管理的目的:衡量采用信用政策所增加的利润及其所付出的代价。

商业发展的一个重要条件是信用体系。但是，赊销金额越大，赊销期限越长，企业对应收账款的资金占用成本就越高。企业销售产品、材料和提供劳务应向购货单位或接受劳务单位收取的款项。赊销可以促进销售。应收账款占用资金丧失其他投资机会而导致的机会成本和可能增加的坏账损失。信用管理的主要工作不仅仅是减少坏账，还要平衡利润和风险，增加资本回报率。坏账不一定是坏事，但风险是有回报的。

随着全球经济发展放缓，企业资金短缺已成为普遍现象。据铂睿咨询(Platinum Consulting)的LINKED-F数据显示，信用销售这种通过为客户融资来拓展业务的商业模式正逐渐成为一种趋势。但是，信用管理绝不是简单的风险控制，而是通过控制，使因风险过大而无法达成的交易得以顺利进行。信贷经理是一群追求投资回报，平衡风险和收益的人。消费者个人信贷管理概述

1，概念、功能和分类

消费信贷管理是用科学的管理专业知识来扩大信用消费、防范信用风险的技术手段。

消费信贷管理的主要功能有:客户信用调查、客户授信、账户控制、企业账款催收和利用个人信用数据库推广信用支付工具。

在不同形式的个人信用销售中，风险因素也是不同的。消费信贷根据信贷交易形式、还款方式和发放信贷主体的不同，可分为零售信贷、现金信贷和房地产信贷。其中，零售信贷可进一步分为循环信贷、分期信贷和服务信贷。

2、消费信贷管理的特点

消费信贷管理、企业信贷管理和商业银行信贷管理在客户基础和服务模式上存在显著差异，决定了它们在信贷管理技术和手段上的差异。

消费信贷管理的目标客户是个人消费者，企业信贷管理和商业银行信贷管理的目标客户是企业法人。个人信用消费的特点是单笔交易金额小，但交易次数巨大。此外，个人信用消费中的交易方式非常灵活，处理交易结算记录和信用记录的数据量也相当庞大。

消费信贷管理在企业中的作用

企业消费信贷管理的功能主要包括以下几个方面:

1，提高信贷审核效率，降低运营成本。

2、降低信用交易风险，减少欠款，及时收回欠款。

3.为企业增加合格用户，降低不良客户比例。

4、从风险控制的角度，协助企业完成产品创新。

消费信贷管理的工作流程

信用管理的过程与营销的过程密切相关。以一笔信用交易的全过程为单位，消费信贷管理由客户信用、账户管理、企业账户失效等几个部分组成。

1，客户信用

消费者在申请信用时，企业的信用管理部门首先要进行信用审查，最后根据企业的信用标准决定是否给予信用以及信用多少。授信标准是企业内部文件，统一规定各种情况下授信的标准和条件。按照这个标准，企业的信贷管理部门要对消费者的信贷申请发表意见，即是否授信，额度多少，期限多少。

2.账户管理

消费者接受信用交易条件后，企业信用管理部门应为其开立信用账户，记录所有交易数据、还款记录和信用记录。由于违约风险的存在，企业的信用管理部门应在信用期内对消费者的风险进行监控和调整，同时应协助销售部门寻找新的交易机会。

消费者的风险监测主要是观察和分析消费者的行为，及时判断消费者的信用程度如何变化。如果出现信用恶化，企业的信用管理部门要及时预警；反之，就要及时提高消费者的信用额度或者延长合同期限。

3、业务账务处理

商业账款处理要分两部分:一是正常的账款回收，即定期向消费者提供账单，提醒消费者及时还款；二是催收欠款。

消费者使用企业提供的信用服务后，其消费记录将被输入记账系统。在规定的时间内，系统会定期自动打印账单，由企业的信贷管理部门提交给消费者，消费者根据账单的要求进行支付。

除了正常还款，客户中还会出现违约或不还款的情况。此时，企业的信贷管理部门应及时进入催收程序。催收工作是循序渐进的，从信函催收到电话催收，再到上门催收，直至诉讼催收。

个人信用评分技术

个人信用评分是消费信贷管理中的常用工具，应用于个人信用管理的各个阶段。信用评分是对个人信用报告中的信息，如支付记录、欠款账户、账户数量、信用记录时间等进行量化计算后得到的分数。信用评分可以客观预测消费者按时足额还款的可能性。对于银行和金融机构来说，预测评分是一种风险评估工具，可以帮助贷款人预估贷款申请人未来的信用表现，帮助贷款人做出快速有效的决策。

信用评分模型是个人信用评分最重要的工具，是一系列可以用来得出分数的计算公式。评分模型是通过统计处理大量的消费者信用记录得到的。

第三节企业信用管理

企业信用管理包括两部分:交易对手信用管理和自我信用管理。交易对手信用管理是企业对赊销(赊销)对象进行科学管理的专业技术。其主要目的是规避赊销带来的风险，提高赊销的成功率。自我信用管理是根据企业自身的经营特点和要求，有意识地、科学地管理自我信用，使信用等级处于较高水平，从而降低成本，在获得贷款和投资时掌握主动。1，收集客户信息

买方市场形成后，由于客户资源有限，企业销售已经转变为竞争性销售，信用销售开始流行。信息采集已经成为信用社会和经济繁荣稳定的重要基础。

信息的缺乏导致在授予信息时的主观判断，没有任何基于事实的科学评价。导致国内企业之间存在大量欠款和三角债，呆坏账问题十分普遍。

近年来，随着企业开始重视客户信息的收集，应收账款的逾期率和坏账率明显下降，企业效益明显回升。

目前，国内征信(征信)市场鲜有华夏邓巴、新华信、久益、上中、连欣等机构，占据了整个市场近90%的份额。

2.评估和信贷发放

对客户的信用进行评估，决定给予客户何种信用额度和结算方式，是企业控制信用风险的重要手段。传统的信用评估是基于经验的，很难保证评估的准确性和科学性。科学的信用评估应该基于经验和对信用要素的科学分析。它首先要求对信用要素进行详细的分析，然后综合本企业的经验和不同行业、企业的经验，通过比较权重和量化指标，最终达到统一的评价标准。

信用评估系统通过大量的实际案例，分析濒临破产企业、劣质企业和优秀企业的特征，然后将这些特征划分为各个条目和明细并赋予不同的权重，使客户的信用特征最大化。

从美国信用危机看中国信用体系建设

“信用危机”

自2001结束？美国资本市场爆发了严重的信用危机，一系列规模和影响巨大的公司欺诈事件频发，沉重打击了投资者信心和美国经济的复苏势头。美国官方最新数据显示，消费者信心跌至9年来最低，经济数字疲软已持续数周？说明美国经济复苏乏力。为了刺激经济复苏，2002年，165438+10月7日，联邦公开市场委员会？FOMC宣布将联邦基金目标利率下调50个基点，至1.25%。这是美联储自2002年以来首次大幅下调利率水平，创造了美国40年来的最低联邦利率。

这场信用危机的发生引起了全世界的广泛关注和思考。美国作为发达信用经济的典型代表，经过一百多年的发展，拥有完备的社会信用体系，较为完善的法律体系，行之有效的行业法规，完备的信用数据库，发达的信用管理教育和人力资源，但也发生了一系列严重的财务造假丑闻。本文从美国信用危机的主要特征出发，探讨了美国现有的信用体系及其漏洞，以及对我国信用体系建设的启示

第四节专业信用管理

“专业信贷管理”在中国还是一个全新的名词。它是我国社会信用体系的重要组成部分，与银行信用体系具有同等地位。它是职业经验的权威记录，是企业在职业工作过程中给予的各种奖惩的总结。随着职业信用档案的不断更新，职业信用能够客观反映职业者的职业发展进程和个人职业发展潜力，是用人单位非常重要的参考。随着社会经济的快速发展，许多行业也面临着前所未有的职业信用风险挑战，如旅游行业人员虚假报价、物流行业货物蒸发、单飞炒作、电子商务欺诈骗保等，不仅严重影响了各行业的经营秩序，也制约了我国经济的健康发展。

此外，企业的人才信用风险也与日俱增，企业的招聘成本也在增加。人才信用信息不对称，职业简历造假，无法对其真实能力做出客观判断；员工忠诚度降低、频繁跳槽、内部核心商业秘密泄露、客户大量流失，增加了运营成本和人力资源管理的难度，同时也伴随着巨大的经营风险，阻碍了企业的可持续发展。

作为职业信用管理评价和绩效的载体，近年来随着社会信用意识的不断深入，建立规范合理的职业信用管理模式越来越迫切。据了解，目前我国公务员人事档案已逐步引入职业信用档案管理模式，但没有完整的面向社会专业人员的职业信用评价认证体系，市场空白较大。面对社会和企业迫切的信用需求，建立规范合理的专业信用管理模式尤为重要。

解决职业人信用问题的对策

专业信用管理与人力资源开发和创新的关系是我们企业在这里可以做的。如果信用无法量化，损失将难以评估。我们说职业信用是新时期员工关系管理和劳动关系管理的有效补充和有益探索。另一方面，职业信用的建设和完善也是保障劳动者合法权益的事情，也是我们企业作为一个有社会责任感的企业可以做和探索的事情。要做到这一点，我们考虑有四个方面需要准备:一是法律问题。第二，需要可量化的标准。第三，统一信息交换格式和规则。第四，操作性调查手段和方法。这需要政府相关部门、主管单位和我们企业的共同努力。

从发达国家信用体系建立的过程来看，从政府主导逐步向市场化运作转变是必然的大趋势。国内最大的专业信用管理服务机构新未来专业信用管理平台，借鉴国外专业信用发展经验，结合国内信用发展特点，以建立专业信用档案为核心，采用多维度的专业信用评价结构模型，如个人学历基本信息、从业期间企业工作信息、个人专业培训经历等相关信息认证，全面客观地反映专业人士的职业道德、工作能力和基本职业信用状况，为企业提供可衡量的专业信用。通常，企业在信用交易中面临的信用风险会有以下几种形式:

1，客户违约风险

正如信用交易是一种常见的交易形式一样，违约也是一种常见的现象。事实上，信贷产品总是存在客户拖欠付款的风险。然而，许多企业忽视了违约风险的危害性，甚至认为这是一种正常现象。一方面，违约是常事，另一方面，客户拖欠货款造成的损失是隐性的，即使是非常有经验的信用销售企业的管理者也会忽视。

企业赊销的实践证明，客户拖欠货款造成的损失甚至大于坏账损失。在众多的企业交易中，不同的企业对违约问题的态度是不同的，这也反映了不同企业的经营风格和经营理念。根据付款行为的不同，可以将客户分为几类，如收到货后马上付款、到期付款、提醒后付款、受到强大催款压力后付款、违约不付款等。

2、客户违约的风险

违约是指客户恶意拖欠货款的行为，最终结果可能是不还款。违约是指有能力还款但拒绝还款。违约是信用坏账的主要原因之一。从本质上讲，违约是欺骗的前兆，是一种不良的商业行为。

为了降低客户的违约风险，信用管理的重点是提前防范，具体手段是选择与质量好的客户交易，尽量避免与质量差的客户交易。

3.客户破产的风险

客户破产意味着欠了债的客户可以免除一切对外负债，提供信用的企业可能会失去所有的赊销。这是企业信用交易中较为严重的风险之一。已经破产或正在破产过程中的客户将停止对外支付，信贷企业只能通过清算程序收回债务。为了防范客户的破产风险，企业不仅要有事前防范措施，还要有必要的风险分散机制，如抵押或优先还款协议等。公平信用报告法

《美国公平信用报告法》由美国国会于1970年颁布，于1971年4月生效。这部法律的全称是公平征信法——消费信贷保护法第六编，自然属于消费者权益保护法系列。本法律规范的对象是消费者报告机构和消费者信用调查报告的用户。这部法律是在市场上出现大量消费征信/报告机构，相当比例的授信机构以个人征信机构对消费者的信用评分作为授信依据的历史条件下颁布的。它首先定义了什么是消费信贷调查/报告机构，并明确了三个政府部门负责解释法律和执行法律。主要规定了个人消费者对征信报告的权利，规范了消费征信/报告机构对报告的制作和传播以及对违约记录的处理，实际上明确了消费征信机构的运作模式。

出于公平交易和公平对待消费者的考虑，这部法律要求金融机构和其他信贷机构尽可能避免成为消费信贷调查/报告机构。根据法律规定，作为消费信贷调查/报告机构，必须具备以下五个基本特征:

1.消费信贷调查和生产调查报告是日常业务；

2.专门从事收集消费者信用记录或者评估消费者信用价值的；

3.从事有偿服务，以盈利为目标；

4.服务的目的是向第三方提供消费信贷调查报告；

5.向全国市场提供公共服务，而不仅仅是向关联企业提供报告服务。