央行新个人征信报告试运行:上午离婚，下午买房将成为过去
“拆东墙补西墙”，以卡养卡，严重违约后销户“洗白”...这些不诚实的行为很可能会产生更严重的后果。
据了解，中国人民银行征信中心已试行新版个人征信报告，近期可能正式上线。届时，对上述失信行为的限制将更加严格。
央行新版个人征信报告与旧版有哪些区别？征信报告升级会对个人生活产生什么影响？如何保护个人信息？围绕这些问题，《经济日报》记者采访了业内专家学者。
征信维度更加多元化。
“从目前来看，新版征信报告的试运行情况比较理想，没有出现大的问题。整体内容和栏目在试运营阶段应该不会有太大变化，最多根据试运营情况修改一些小问题。”苏宁金融研究院特约研究员何告诉《经济日报》记者。
何表示，个人信用信息数据的更新和建设是一件非常困难的事情，需要多方的配合。所以，央行征信中心推出新版征信报告，一定是经过多方考量后的审慎决策。
一方面，过去几年，国家信息系统的基础设施建设取得了很大进展，在很多方面实现了全国联网和互联互通，使得收集个人重要信息成为可能；另一方面，近年来互联网金融和金融科技的发展，使得个人信息更加完善，信用维度有了多元化的基础。同时，新时代的经济发展对个人征信提出了新的要求。如何更有效、全面、准确地反映个人信用状况，如何快速构建一个完善、高效的信用社会，已成为当前征信业的重要任务。
那么，新版个人征信报告和旧版最大的区别是什么？何透露，可以概括为三大变化，即更详细、更全面、更准确。
第一个更详细。新的个人信用报告将使个人信息更加详细。除了旧版的个人基本信息，新版的个人信息会更加完整，还可以查看配偶信息。同时专业信息更全，信息量与个人简历相当。更详细的信息会让个人信用情况更加一目了然。
第二种更全面。新的个人信用报告更加丰富和全面。比如还款记录延长到5年，会记录详细的还款信息和逾期信息；还会标注新的还款金额、逾期或透支金额。除了贷款等金融信息，新版信用信息将包括更广泛的信息，如电信业务，水业务支付，欠税，民事裁决，执行，行政处罚，低保，职业资格和行政奖励。
这样，征信报告可以更好地反映个人信用情况，增强个人征信报告的可信度和实际应用性，这也是新版个人征信报告与旧版的最大区别。
最后，更准确。新版个人信息更加详细、全面，能够更加真实地反映个人信用状况，金融机构的信贷管理将变得更有针对性，风险管理更加精准，能够有效降低信用风险。
与日常生活密切相关。
可以说，新版个人征信报告中的信息涵盖了人们生活的方方面面。任何地方的失信都可能被记录在新的个人信用报告中。个人申请贷款时，无论是房贷、车贷还是消费贷，大部分金融机构都会先查个人征信报告。所以一旦在征信报告上留下负面记录，可能会影响授信审批。
有市场人士发现，“上午离婚，下午买房将成为过去”。旧版征信报告中，假设夫妻双方共同还款，因此债务不在女方征信报告中体现；新版征信报告中，夫妻双方作为共同借款人，都会在征信报告中显示自己的负债情况。
“现在很多城市在认二套房的时候都实行了‘认房认贷’的政策。如果夫妻双方的债务记录都出现在征信报告中，那么如果夫妻双方都已经买房，那么将来离婚后，非主贷款人仍然会被认定为有房贷，不能享受首套房低首付、低利率的优惠政策。”一位市场人士说。
“我觉得记录水费缴纳情况挺好的，这样信用信息覆盖的数据和收集的维度更多更广，有助于更全面地判断和评价一个人的诚信水平和信用情况。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼在接受《经济日报》记者采访时表示，征信的大数据要足够大，才能更立体地描述一个人乃至一个社会的诚信水平。
何也认为，新版征信报告将对个人产生更重要的影响。他提醒，个人在日常生活中要非常注意自己的信用情况。从社会管理的角度，需要构建“一处失信，处处受限”的信用惩戒机制，让失信者寸步难行，需要在个人信用报告中加入更多与日常生活密切相关的内容。“只有让征信报告的维度更加全面，才能更好地促进个人增强信用意识，从而推动整体信用社会的建设。”他对叶楠说。
加快个人信息保护立法
毫无疑问，新的个人信用报告将包含更多的个人信息，这也引发了人们对个人信息安全的担忧。个人信息如何保护，各方应该怎么做？
“央行建立个人信用报告，不同于一些社会征信机构对个人信息的采集，应该从个人信息安全、个人隐私保护等方面考虑得更全面。”董希淼说，“个人信息安全和个人隐私保护确实是非常重要的问题。比如欧盟对个人信息和隐私的保护有非常全面和严格的要求和规定，一旦违反就会受到严厉的惩罚。因此，在个人信息安全和隐私保护方面，我国应加快立法，实施更好的保护措施。”
董希淼建议完善信息保护立法，建设信用共享环境。在基本法层面，应尽快制定个人信息保护法，明确个人信息权利的法律地位、权利属性和收集使用原则，为个人信息保护提供依据；在规章制度层面，在基本法框架下，在金融、通信、电子商务、教育、医疗卫生等重点领域制定个人信息保护的行政法规和部门规章；在行业自律层面，引导重点行业和龙头企业在国家法律框架内建立个人信息开发利用的专业规则，充分发挥行业自律管理机制。
他叶楠还提出了三点建议:
从国家角度来说，加快立法进程，加大处罚力度，是保护个人信息安全的首要措施。政府应尽快建立全国性的个人信息保护法，明确界定信息泄露和交易行为，明确罪名、量刑起点、相应的刑罚。
从企业角度看，个人信用授权用户应加强法律意识、合规意识和隐私保护意识，在个人信用使用中注意个人信息的隐私保护。
同时，在日常经营活动中，尽量减少对个人信息的收集，从源头上杜绝信息收集过多的问题。
从个人角度来说，要加强风险防范意识，不要轻易泄露个人信息。比如网上注册、实名验证时要认真填写个人信息，不要随意泄露身份证号、账号、手机号等个人隐私信息。要强化信用宣传意识，在金融工具的使用和日常生活中注意信用的维护，避免信用污点；个人信用报告要常规查询，一旦发现非正常原因导致的不良信用问题，要及时上报，妥善处理，避免不良信用影响以后的生活。