张子竹先生:如果房价暴跌，银行会没收你的房子吗？
我们的抵押合同明确写着，如果抵押物价格下降，银行会要求你补充抵押物，这是银行的权利。然后当抵押物价格下降时，银行会通知你补充抵押。此合同未指定。很多人认为，只要我能按时还房贷，银行不可能没收房子。真的是这样吗？
首先，我们需要明确一个概念。银行要的不是房子，而是你的资产。在你眼里，你借了700万买了房子，但是没有拿到钱，所以都在房子里了，那么最坏的情况也不过是没收房子。
但实际上银行给了你一笔700万元的巨款真金白银，和你形成了债权结构非常清晰的借贷关系。银行对那栋房子毫无兴趣。他给你现金，让你还。也是现金。
所以，大多数情况下，只要你按时还房贷，银行是不会给你添麻烦的。房子拍卖没收还需要走法院起诉流程，有执法成本，很麻烦。银行更希望贷款人按照合同偿还剩余的房贷。
但这一切都是建立在房价没有跌多少的基础上，也就是你没有跌穿安全垫，你的首付还在。如果你从安全垫上掉下来，你的房子就会有危险。
还是上面那个案例，如果房价跌了30%，房子只值700万，你的首付已经跌了。如果再跌，就伤到银行的本金了。而且如果拍卖，可能只卖600万。这时候银行会考虑自保，再跌就麻烦了。
这时候银行会催你补质押。补充房贷是什么意思？假设房价减半，房子只值500万，你贷款700万，你给银行补充200万现金，那么银行会认可你是安全的。如果继续跌，那你就要继续补钱。
没钱了怎么办？可以抵押其他资产，比如其他房产、土地、汽车、昂贵的古董以及银行认可的其他资产。反正你得补上200万的差价，让银行的资金回到安全线。
如果你没有其他资产做补充质押，拿不出200万现金，那么银行肯定会没收你的房子，拍卖。如果拍卖拿到400万，那么你除了一无所有，还欠银行300万，你会被列入黑名单。在你还清债务之前，你名下的任何资产都可能被银行扣押。
补充抵押贷款的意义在于保护银行资金安全。很多人觉得我会老老实实的还房贷，我还得起。不要从银行没收我的房子。但实际上，如果你贷款700万，房子价值降到700万左右，大部分人不会选择放弃。但如果价格降到500万元甚至只有300万元，除了少数品德非常高的人，其他人一般不会还贷，大不了你就把房子拿走。
贷款700万，房子只能卖300万，额外负债400万。这套房子的市价只有300万元。如果他有这400万，可以直接转让，以孩子的名义首付30%，可以直接买4套房子。他还能赚多少钱？他为什么老老实实的还给银行？
永远不要高估人性，银行也绝不会把生死寄托在放贷人的守信上，这叫江湖义气，不是市场经济。如果在中产阶级和银行之间有一个选择，银行肯定会选择中产阶级去死。至于没收房产拍卖导致房价持续大跌，假设中国只有一家银行，一个声音，他可能会这么想。但如果有几十家做资产评估的银行为了升职互相奖惩，没有人会关心市场，只会考虑先把自己的银行带出苦海。
因为只要房价下跌，真的会出现大规模违约，有很多不良业主想让银行背锅。中国房价仅在2008年暴跌过一次。无独有偶，就在崩盘后出现了大规模违约潮。我们来看看2008年媒体做的一篇专题报道，说深圳楼市大面积违约，贷款业主被银行告上法庭。
深圳房价一度下跌，随即出现大规模的断供潮。真巧。很多人心里就像一面镜子。如果他们房子的价值真的低于贷款余额，很难指望他们信守承诺。
所以，当房价刚刚跌破贷款余额的时候，银行会马上让你补按揭贷款，绝对不会等太久。一般来说，还会让你多交一些钱作为安全垫，最大限度的保护你的本金。
还有一个因素是，房价下跌的时候，一定是在经济不景气的时候，而房价下跌通常是和失业潮绑在一起的，尤其是中国，经济还能挺过来，政府肯定不会让房价下跌。如果是这样的话，经济将真的无法生存。
比如2008年，用正常手段，绝对救不了经济，也不可能把房价拉回来。后来大面积放水制造通货膨胀解渴，然后把经济拉起来。如果当年不放水，肯定是经济危机。你以为你能负担得起月供，但是当失业浪潮出现的时候，你拿什么来还？
以香港和日本为例，在房灾中，绝大多数跳楼自杀的人因为经济不景气被迫失业，房子被银行没收的人背上了数百万的巨额债务。他们很多人，按照原来的工资，勉强还得起房贷，可惜经不起什么风吹雨打。一旦失业，他们会立即切断抵押贷款。现在，那些北上深的房奴们，给自己做个压力测试吧。假设你明天失业，你还能付多久的月供？哪怕只有10%的人通不过这个压力测试，他们都会杀的更多。第一批违约供应商带来的强制拍卖，会拉低房价，带来更多的人违约和违约，然后就会像雪崩一样的抛售压力。2065，438+05的股灾，就是因为杠杆的断裂。
银行不会轻易没收拍卖你的房产，尤其是自住，但是不要以为你可以把风险转移给银行。在银行面前，单个贷款人是绝对弱势的，不存在比银行聪明的说法。不要低估银行的智商。银行会想尽办法要求补充质押现金，房价下跌到一定程度后，也会果断没收房产。绝对没有什么礼貌可言。至于拍卖未还的贷款余额，也是要收一辈子债的。
现在你知道政府为什么不敢让房价暴跌了吧。杠杆断了，谁也挡不住滑坡海啸。当然，我之前也发表过很多文章，不认为房价会涨。之所以不希望房价继续飙升，是怕第一波下跌带来杠杆崩盘，政府很难横盘。估计横盘时间3-5年。只有过了这么长时间，才能勉强消化第一波泡沫。