60岁还能储蓄养老吗？

近日，中国银监会和中国人民银行联合发布《关于开展特定养老金储蓄试点工作的通知》(以下简称《通知》)，启动特定养老金储蓄试点工作。

《通知》明确，工、农、中、建四家大型银行将在合肥、广州、成都、Xi、青岛五个城市开展具体的养老储蓄试点工作。单家银行试点规模不超过65438亿元，试点期限为一年。具体的养老储蓄产品有整存整取、整存整取、整存整取。产品期限分为5年、10年、15年、20年四个档次，产品利率略高于大型银行五年期定期存款挂牌利率。特定养老储蓄产品单家试点银行存款人最高存款本金为50万元。鉴于试点银行制度改革需要一段时间，试点开始时间约为2022年11月。

按照银监会大类银行部相关负责人给出的定义，具体的养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长，收益稳定，本息有保障，可以满足低风险偏好居民的养老需求。

与普通存款产品相比，特定养老储蓄有两个方面的不同:一是存款期限更长，二是有税收优惠。

从产品类型来看，特定养老储蓄产品的期限分为4个档次:5年、10年、15年、20年。目前国内银行存款产品最长期限为5年。

在税收优惠方面，4月21日，国务院办公厅发布《关于促进个人养老金发展的意见》，明确提出个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参保人承担，完全积累。参保人年度个人养老金缴费上限为654.38+0.2万元。

银监会此前发布的《关于规范和促进商业养老金融发展的通知》提出，银行理财、储蓄存款、商业养老保险等符合银监会要求的金融产品，安全、成熟、稳健、规范，注重长期保值，满足不同投资者偏好，可纳入个人养老金投资范围，享受国家规定的税收优惠政策。

这意味着，老百姓不仅可以直接通过试点银行购买养老储蓄产品，还可以通过个人养老金账户购买养老储蓄，享受国家规定的税收优惠政策。

养老储蓄产品的利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率，这也使得其定价方式成为市场关注的焦点。

从产品类型来看，具体的养老储蓄产品有整存整取、整存整取和整存整取。

整存整取是指开户时约定存期，到期一次性存入并一次性支取本息的一种存款方式。整存整取存款本息可在到期日自动转存，也可根据客户意愿进行转存。

分期支取是指储户约定存期，每月定期存款，到期支取本息的一种储蓄方式。整存整取的储蓄方式可以融为一体，具有规划、绑定、积累的功能。存款利率低于整存整取定期存款，高于活期存款，使储户获得略高于活期存款的存款利息收入。

定期存款是指开户时约定存期，本金一次性存入，定期分期支取本金的个人存款。周认为，这种存款方式适合通过存款获得收益但同时有稳定现金流需求的储户，可用于每月支付生活费等固定支取计划。