达内贷款培训
“当时答应高薪就业，说帮我找工作。后来，一时半会儿谁也找不到。”
“催款电话打到我家的时候，我特别怕我妈知道后癫痫发作。我奶奶和爷爷都80多岁了，我不敢这么说。”
这些青壮年被一家名为达内教育的培训机构所困，“钱”贯穿了他们在达内“培训贷款”的全过程。因为缺钱，三三五四想找份工作，靠学技术挣钱。他被“引导”借钱交学费，然后因为缺钱还了钱。
达内时代科技集团有限公司(以下简称“达内”)成立于2002年，专注于IT技术培训。2014年在美国上市，成为中国第一家职业教育培训单位。宣传中强调了“先就业后付费”、“高薪就业”等概念。课程培训费用一般在22000元左右，培训对象多为刚刚长大，初中文化程度的年轻人。针对交不起高额学费的学生，达内与一些网贷机构合作，向学生推荐“培训贷”。但一些年轻人发现课程内容并没有达到预期，“保就业”只是一张空头支票。更糟糕的是，他们背负着难以承受的债务。
收取这些费用合法吗？达内能否同时扮演产品提供者、贷款中介和贷款担保人三重角色？教育机构走“培训贷”是馅饼还是陷阱？
“第一罪”:诱导贷款？00，学生因“培训贷”负债
当时中专还没毕业的王梓霏，在长沙比亚迪汽车公司注塑车间的流水线上工作。“有兼职，15元一小时。我一个月工资才两千多。”王梓霏说，“而且我的家庭条件不太好。我妈在浏阳老家收废品，我爸在浙江一工地干活。”
根据王梓霏提供的合同，其个人信息办公室的地址是湖南浏阳市。合同中没有培训机构的地址，只有达内的印章显示“广州达内信息技术有限公司”。
在后续的沟通中，王梓霏向工作人员表达了去长沙大理现房分公司上课的想法，但对方让他去广州沟通。“如果去广州，坐火车(单程)200多元，坐高铁(单程)至少600多元。”因此，王梓霏没有去广州。经过沟通，黛娜把一套在线课程发给了王梓霏。但是在几次网络课程之后，王梓霏很失望，不想继续训练了。
更糟糕的是，由于签约一个月后辞职，王梓霏一度陷入没有收入的困境，这也导致他暂停还款。截至2023年3月25日，距离王梓霏借款已经过去两年，他只还了第一期和第二期，共计527.84元。他的“华乾”账户页面显示，待还总额为38415.98元，其中利息6039.98元，罚息9576元。
“这影响了我的信用。经常收到催债电话和短信。”王梓霏说。
杨二也被黛娜所吸引。与王梓霏不同，19岁的杨二第一次在58同城看到达内的招聘广告，抱着求职的心态应聘了达内。
面试时，达内告诉她，自己学历不够，但可以在达内培训。“他们说会在我读书的时候给我介绍一份高薪的兼职。学完之后，我会再找一份高薪的工作。”被戴恩的口头承诺所吸引，杨二决定报名学习。根据她提供的注册合同，达内负责在课程结束后推荐她的工作，工资根据我的学习技能和人才市场来定。
据她说，她答应报名后，向工作人员提供了身份证原件，工作人员当面借了21800元，为她报名了UI设计课程。
注册后，Dana向杨二发送了几个培训视频，并配备了一名教师来回答有关教学内容的问题。几节课下来，杨二说她很难跟上教学内容。老师对她的问题往往不能给出满意的答案，教学情况也不理想。至于前面提到的“介绍高薪兼职工作”的好处，杨二说，黛娜没有给她介绍任何工作。最终，她承担了本金两万多元的债务。杨二没有继续学习，因为他对教学内容不满意。因为她一直没有工作，无法还款，所以每个月只能看着还款提醒弹出。
“第二宗罪”:联手网贷平台推出“培训贷”。达内的担保费合规吗？
达内是一家怎样的公司？
公开资料显示，达内的运营公司为达内时代科技集团有限公司，2002年成立于北京。该公司已获得IDG资本、高盛集团和其他金融机构的投资。2014年4月3日，达内作为中国首家职业教育培训单位在美国上市。在北京、上海、广州、深圳、南京、杭州、成都等70个大中城市有342个学习中心。，从业人员超过65438+万人，累计培训学员1万人。2019 11，达内被曝“财务造假”，收到退市通知。2021，1年2月，达内因收盘价连续30天低于1美元，再次面临退市风险。
这是国内首家职业教育培训公司，一直与借贷机构深度合作。
丹娜也是。达内在2020年财报中表示，自2006年以来，考虑到大学生无法负担课程学费，达内为符合条件的学生提供了毕业后支付学费的选项。实际上，这种支付方式是通过“培训贷”完成的。在2018年、2019年和2020年，分别有45.6%、52.3%和15.0%的学生获得了由融资服务商提供或安排的贷款以支付学费。
目前，达内的合作借贷机构有百度小额贷款有限公司、中银消费金融有限公司、北京融联世纪信息技术有限公司。
通过向学生推荐贷款产品，达内获得了不少“回报”。
达内科技2020年财报显示，达内向学生推广金融服务商的贷款产品时，可以获得一笔“贷款推广服务收入”(L
Oan可退还的服务收入)，具体金额按贷款本金金额收取，每月与金融服务商确认。
2018-2020年，达内科技贷款推介服务费收入分别为18096万元、19939万元、78010万元，共计4583.6万元。
不止如此，达内还有一个角色——“担保人”。财报显示，达内为用贷款交学费的学生提供担保服务并收取担保费。这笔费用包含在收取的学费中。如果学生违反合同，金融服务提供商有权向达纳收取未付利息和本金。
2018年至2020年，达内科技收取的担保费分别为89，696，5438+00，000元、4，765，438+089，000元和65，438+03008，000元，合计约654.38+050，000元。担保费和贷款推介服务费三年总收入近2亿元。
什么是“担保费”？法律上对担保服务商有没有相关的资质规定？
“另外，培训机构本身不具备长期从事担保业务、提供融资担保服务的许可资质。如果确实为贷款提供担保，也是超范围经营，本身经营行为就是违法的。”律师孙彬彬补充道。
周友律师认为:“提供对外担保是普通民营企业的自主决策事项，不是特许经营或前置审批事项。但是，把‘提供担保作为一项业务’涉及到特殊的营业执照。”
那么达内作为服务商，能否同时扮演担保人和中介的多重角色呢？
以大家熟悉的房贷、车贷为例。在贷款办理过程中，房地产公司和汽车4S店也会推荐合作金融机构。
但不同的是，“通常情况下，房地产公司和汽车4S店不会为消费贷款提供担保，但消费者会向金融机构提供足够的信用证明、抵押物或担保人。贷款一般由金融机构直接支付给商户，但会通过短信或电话告知消费者借贷情况、首次还款期限等信息。”律师孙彬彬警告说。
值得注意的是，有同学要求达内开具学费发票，随后达内发来所谓的“电子发票”。一位曾经在四大会计师事务所工作过的财务从业人员指出，这不是真正的发票，只是收据。
“第三宗罪”:涉嫌虚假宣传，钻监管空子。
在近200万元的收入背后，王力可山和杨二有多少年轻人负债？
到2023年4月20日，黑猫投诉平台上关于达内的投诉有2055条，大部分是“虚假宣传”、“诱导贷款”、“逾期退款”。
“当初我申请了2万多的贷款，说都是学费，承诺1万多出去打工。后来说出去打工工资才五六千。如果我想拿一万多，我要学插画，要交7800，贷款利息2300。”
“5438年6月+2020年10月，我在58同城找工作，被达内的一个招聘联系上了。他们打着高薪免费培训的口号联系了我好几天，我真的很感动，就去了合肥。他们让我交20800元的学费，我说没有，他们就找我贷款。”
同学们在投诉平台上写下自己的经历，“维权难”成为高频词之一。
周友律师分析，“教育培训贷”本身存在灰色地带，关键在于是否涉及虚假宣传，是否严重到构成欺诈。比如培训机构与其推荐的用人单位恶意串通，可能构成欺诈，属于刑事问题。从现有的信息来看，只能说达内可能涉嫌虚假宣传，这是广告法或者民事问题。
“达内的问题在于，作为一个贷款外包服务角色，它诱使学生借钱以保证就业承诺。营销活动中存在欺诈性、诱导性宣传，致使学生无力偿还贷款，拒绝退还学费；小贷公司作为金融机构的问题在于，对达内的虚假宣传视而不见，对学生的信用状况和资质审核过于随意。”孙彬彬律师说。
2021年2月，银监会办公厅、中央网信办秘书处、教育部办公厅、公安部办公厅、中国人民银行办公厅联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，对大学生互联网消费贷款进行了明确规定。“小额贷款公司应当加强对贷款客户身份的实质性核查，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。贷款机构外包合作机构要加强对客户的筛选，不得采用虚假、误导、诱导宣传等不正当方式诱导大学生提前消费、过度借贷，不得对大学生进行精准营销，不得向贷款机构推送、引流大学生。”
然而，达内的大部分学生都是王力可·山和杨二这样的年轻人，他们已经很久没有考上大学了。据上海达内第一校区负责人介绍，达内教育本科生很少，每个班20到30人，其中本科生三四人。与本科生相比，大学生更多，但总体比例不高。他曾经教过的学生，很多都是十几岁辍学从事销售、餐饮等工作，为了转行来到达内学习技能。
2019中国人民大学劳动人事学院课题组发布的《普惠金融赋能就业研究报告》显示，分阶段接受教育的人群呈现低龄化、低学历化的特点。分期贷款人平均年龄26.7岁；465，438+0.3%的贷款人具有大专学历，24.9%的贷款人具有高中学历。此外，这个群体家庭一般，父母文化程度较低:50%的借款人父母负担不起孩子的培训费，文化程度在初中以下。
这些学生和大学生同龄，但不是在读大学。他们的身份被定义为社会人，这方面的监管可能不够明确。
“这件事真的发生在一个不是大学生而只是成年人，没有那么强风险意识的消费群体中。与达内等机构相比，这个群体存在信息不对等，在整个事件中处于非常弱势的地位。针对这种情况，其实可以通过行业协会制定更加公开透明的标准来保护这个群体，让消费者和培训机构的关系更加平等。”周友律师说。
为了还贷，2021年6月，王珊坐上了浏阳到长沙的车。如今，他一个人在长沙送外卖，过着朝九晚五的生活。每天5元，每晚6元，月薪6000元左右。“还行，就是有点累”是王珊对这份工作的评价。他收入最高的一天赚了360元，从早上8点干到12点。
2021，11，1，王珊再次打通了达内的客服电话。工作人员让他还清贷款，带着还款记录到长沙某校区上课。但是最后因为贷款没有还清，没有实现。“不知道什么时候能还清。花了钱，没学到东西。我要还一万多的利息。”
(文中王珊、杨二均为化名，华东师范大学2020级新闻专业学生云腾对本文亦有贡献。)
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